保险人在推荐客户配置一些癌症险或者高端医疗险时，会特别说：现在一些靶向药物、免疫治疗药物都会受保哒！但具体啥叫靶向药物，啥是免疫药物呢？相信大部分保险人都不清楚。并且条款里面到底是怎么写的呢？真的受保吗？



比方说，拿出某个产品的条款是这样说明的：包括治疗受保癌症而进行的化疗、激素治疗、电疗、标靶治疗及手术治疗等。咦？但是这里面并没有明确提到免疫疗法呀？！这到底是怎么回事呢？事实上很多公司的条款里尚未把“免疫疗法”放入，但给内部员工们都出过补充说明，大致意思是：

1. 如果该免疫疗法已经是正式注册的，那就能受保；

2. 如果该免疫疗法还在实验阶段的，那无法受保。

事实上，如果该药物还在临床实验阶段的话，患者被允许接受治疗，通常也会被药厂豁免药费，因为等于加入了临床实验。对于患者来说，这一定是件好事情！

现在医疗科技发展得越来越快，保险公司的条款甚至有些赶不上新药和疗法的诞生，这是保险公司的一个挑战。对于投保人而言，看清楚条款必定是非常重要的。我们保险人也一定要装备好专业知识，如实地告知投保人保障细节，一切还是要以条款文字作为最终的依据。保险公司一般处于客户的利益，也会不断地更新条款细节，而在受保细节定义上，一旦更新，新老客户的保单通常都会统一享受。我的确期望在不久未来，保单条款上能够更加清晰地列出“免疫疗法”的字样。

那到底什么是靶向药物，什么是免疫药物呢？很多保险人把他们混为一谈，两者其实并不是一类东西。我们有必要做科普性的了解。

靶向药物是针对癌细胞上特定的靶点，比如某个特有的基因变异。相比目前普遍的化疗来说，靶向药物副作用更小，因为它能有效抑制癌细胞，而不会对正常细胞造成伤害。肿瘤的生长是需要吸收某些重要的蛋白，而靶向药物就是通过抑制这些蛋白活性，从而达到“饿死”癌细胞的目的。但副作用就是也会“饿死”一些正常的细胞，从而发生如明显皮疹之类的情况。典型的靶向药物就是针对白血病的“神药”格列卫（Bcr-Abl基因突变）和针对肺癌的易瑞沙（EGFR基因突变）。

免疫药物作用的对象不是癌细胞，而是免疫细胞。这类药物的目的不是杀伤癌细胞，而是激活针对癌细胞的免疫系统，让自身的免疫细胞去攻击癌细胞。但是被激活的免疫细胞也会攻击资深的正常细胞，产生暂时的“自免疫疾病”，严重的话也是会致命的，稍微轻一点的副作用可能就是皮疹、肠炎、腹泻、肝损伤等。比方说目前火爆的PD-1（Keytruda和Opdivo）、PD-L1（Tecentriq）就是属于免疫药物。

靶向药物起效通常很快，因为是直接杀死癌细胞的，而免疫药物就要等自身免疫系统激活，甚至出现过用了几个月后，肿瘤大小依然不动，于是决定停止用药，可没想到几年后复查时，发现癌细胞竟然消失了。所以，形象地比喻就是，靶向药物是直接攻击敌方的核导弹，炸完就结束，而免疫药物就是为特种部队做动员的政委，特种部队一旦激活，他们会慢慢地扫荡敌军！

靶向药物和免疫药物之间没什么好坏之分，不同的药适合不同的患者，并且也没有药能够说100%有效。靶向药物现在使用原则越来越清楚，针对的就是携带某种特定基因突变的肿瘤，但如果不是该种突变，那也就没有作用。而免疫药物目前预测疗效比较难，但因为一种药可能可以治疗多种癌症（比如PD-1抑制剂被允许使用某些情况下的多种癌症），被很多人视为“最后的救命稻草”。

现在临床研究也发现，如果放化疗和靶向疗法使用得当的话，除了杀死癌细胞之外，也能够激活免疫系统，也起到了免疫疗法的作用。而现在研究各个靶向药物对免疫系统的影响，已经成为了最热门的研究方向之一。在未来，医生们会越来越多的运用组合疗法，而不是单一药物来治疗癌症。能抓住老鼠的就是好猫，管它是黑猫白猫还是黑白花纹猫，对不对？

考虑到现在医疗技术不断革新，对应的治疗费用也一定会处于高位。高端医疗险是否能够始终和科技保持最前线？能够赔偿刚刚新出的治疗方案的成本？我也不知道，希望如此吧！对于广大投保人而言，最好的方法就是同时有足够的重疾保险和住院保险。重疾保险是通过一笔过现金赔偿，在万一某种治疗方案无法获得住院保险赔偿的情况下，也能够用重疾赔偿金去弥补。达到全面保障的目的。

我们保险人也有义务做好相关的宣传，给我们身边的朋友家庭，在面对疾病时，有足够的资金去做出自己的选择。